今年以來火爆的股市吸引了眾多資金通過各種渠道入場，其中也不乏通過信用卡套現(xiàn)出來的資金，而銀行難以對信用卡套現(xiàn)出來的資金的真實用途進行監(jiān)控和跟蹤，這也是近年來銀行信用卡壞賬風險暴露的原因之一。

近日，記者參與了兩場向中小企業(yè)主傳播“財商知識”的講座，其主要內(nèi)容是關(guān)于信用卡提高額度以及如何通過信用卡“以小錢杠出大錢”、實現(xiàn)套現(xiàn)融資。組織這些講座的機構(gòu)認為，信用卡的額度提升了，就可以從銀行融出更多資金，并鼓動聽眾交錢加入到他們的組織，以掌握更多信用卡提額密集、信用卡“漂白術(shù)”、以小額還大額、臨時額轉(zhuǎn)固定、“用小錢干大錢做的事”等多種技巧。

但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借助信用卡套現(xiàn)融到的資金并未都被用于企業(yè)經(jīng)營。某國有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務部副經(jīng)理向記者透露，現(xiàn)在股市火熱，借助信用卡套現(xiàn)將資金投入股市的大有人在。“套現(xiàn)有時候是可以解小企業(yè)燃眉之急，可一旦出現(xiàn)問題還不了，就相當于埋了一顆地雷。”

信用卡“零息”融資路徑

“如果有一個方法，可以讓你無需還款、永續(xù)使用信用卡里80%以上的錢，你們要不要學?”近日，某男講師在一場財商教育培訓講座上宣稱。該男講師是某個被稱為“卡友會”組織里的企業(yè)輔導講師，而以“卡友會”命名的機構(gòu)不止一個。這場講座的主要內(nèi)容是關(guān)于信用卡提升額度和套現(xiàn)“零息”融資。

男講師以一張10萬元額度的信用卡為例，稱可以只用1萬元就全額還清所有欠款。他介紹道，從賬單日開始時算起，在還款日之前，每天上午還1萬，下午將1萬元刷出來，就意味著持卡人已經(jīng)還了1萬元，而刷出來的錢將算進下個月的賬單，周而復始十次就可以還清10萬元的欠款，這就相當于有9萬元可以一直用下去。

當時有聽眾質(zhì)疑道，如果刷一臺POS機操作，不是會被銀行發(fā)現(xiàn)?男講師提示稱，當然不能用一臺POS機刷，要多元化消費。對于“多元化消費”概念，男講師在此前的講解中透露道：“就是要多元化模擬消費，要像真的一樣消費，在‘卡友會’里，每個會員都有一臺POS機，每個行業(yè)的POS機都有，刷完之后可以再把錢給你。”

對于“套現(xiàn)”一詞，該男講師顯得很謹慎。在被問及為什么要使用信用卡來進行套現(xiàn)時，有聽眾點破了“套現(xiàn)”的概念，男講師笑道：“話說得沒錯，但是我們不這樣說。是不是為了融資啊，要不然為什么要提額，一兩萬元的信用卡，正常生活消費是可以的，提額就是為了進一步融資。”

在同一天，幾乎相同內(nèi)容的另一場財商教育培訓講座也如火如荼地進行中。來自深圳善道企業(yè)管理有限公司的一位女講師向在場聽眾傳授了一個“以卡養(yǎng)卡”“以小錢杠出大錢”的方法。

女講師告訴聽眾，如果持卡人擁有一家銀行的信用卡，就可以到多數(shù)銀行實現(xiàn)以卡辦卡。“如果持卡人有4張10萬元額度的信用卡，有一個方法可以杠出更多資金，而且不負債。具體做法就是可以將其中三張的額度全套出來，用30萬元首付一套100萬元的房子。”

那這三張卡要怎樣還?該女講師繼續(xù)講道，持卡人可以致電銀行，將這幾張信用卡的賬單日改為每月5日、10日、15日、20日。在5日前，就可以用之前沒用消費過的10萬元信用卡還第一張卡的欠款，6日再將10萬元套出;接著在10日前，用套出的10萬元再還第二張信用卡，以此類推。“同時，用已經(jīng)付了首付的100萬元的房子可以再向銀行申請貸款，杠出更多資金。”她補充道。

某商業(yè)銀行信用卡部人士告訴記者，由于信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，如果通過信用卡套現(xiàn)，持卡人可以實現(xiàn)從銀行“零息”融資。

至于“套現(xiàn)”，招商銀行信用卡人士告訴記者，就是持卡客戶通過非正常手段，以不支付額外手續(xù)費的方式將銀行核發(fā)的旨在支持客戶日常消費的信用卡額度套取成為現(xiàn)金的行為。某股份制銀行信用卡中心人士認為，信用卡套現(xiàn)容易讓人陷入“以卡養(yǎng)卡”的惡性循環(huán)。

實際上，當前類似上述向中小企業(yè)主傳授信用卡提額和從銀行融資的機構(gòu)和組織并不鮮見。“我們的課程已經(jīng)開課三年了，每一年課程的密度不同，最近講座比以前多一些，現(xiàn)在是在全國開課，之前沒有這么多地方。”上述深圳善道企業(yè)管理有限公司客服人員稱。

融資不單是投向?qū)嶓w經(jīng)濟

記者發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在網(wǎng)絡上可以找到許多類似吸引中小企業(yè)主的傳播“財商知識”的組織。是什么原因造成中小企業(yè)主愿意參與這些組織和機構(gòu)的講座?

在調(diào)查中，一位來參加上述財商教育培訓講座的美容行業(yè)小企業(yè)主表示，自己目前還沒辦信用卡，但對這些講座感興趣，因為他現(xiàn)在正面臨著缺少流動資金的窘境，想了解一下有什么融資途徑。類似這個小企業(yè)主的情況并非個例，另有一些中小企業(yè)主告訴記者，對他們而言，資金鏈斷裂是他們在經(jīng)營過程中面臨的主要困難，如果要解決融資問題，中小企業(yè)一般會通過向銀行貸款或是民間借貸兩種途徑。

某股份制銀行信貸審批部人士向記者介紹道，現(xiàn)在銀行的放貸審批條件越來越苛刻，再加上銀行貸款手續(xù)繁雜、時間長;民間貸款又會面臨利率高、風險大的現(xiàn)狀，中小企業(yè)融資難度依然很大。

上述國有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務部副經(jīng)理告訴記者，信用卡套現(xiàn)融資的情況確實存在。“與從銀行貸款相比，獲得一張信用卡的審批條件相對寬松，前兩年市場行情好時，一些企業(yè)主可以辦理30萬元、50萬元等大額度的信用卡。”他認為，對于這些企業(yè)主而言，很難通過銀行貸款審批，所以迫不得已就會選擇利用信用卡套現(xiàn)來解燃眉之急。

企業(yè)主借助套現(xiàn)將資金從銀行融出后，是否真正進入了實體經(jīng)濟?

在一些論壇中記者發(fā)現(xiàn)，利用信用卡套現(xiàn)入市的不在少數(shù)。上述國有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務部副經(jīng)理也向記者透露，現(xiàn)在股市火熱，借助信用卡套現(xiàn)將錢投入股市的大有人在。

“我了解到，在廣東有一戶小企業(yè)主，通過信用卡套現(xiàn)獲得資金后投入股市，這并不是個例。現(xiàn)在股市行情比較好，但如果股市下跌，這些企業(yè)主的資金就可能被套牢，產(chǎn)生風險。而且不只有利用信用卡套現(xiàn)進入股市，還有人通過銀行貸款融資入市。貸款審批的流程比信用卡更為嚴格，但是有些情況確實無法避免，這會給銀行帶來很大風險。”該國有銀行小企業(yè)信貸業(yè)務部副經(jīng)理坦言。

惡意透支可能被追究刑責

上述股份制銀行信貸審批部人士表示，企業(yè)主的用卡情況會記入人民銀行的個人征信報告，如果產(chǎn)生了逾期，就會對之后的貸款造成影響。“央行將個人征信情況分為正常、瑕疵、次級、禁入四個等級。如果是‘瑕疵’，銀行在綜合考慮后可能還會正常放貸，但如果到了‘次級’可能就會受影響，比如申請到的利率高、抵押率降低，有些客戶甚至無法實現(xiàn)貸款。尤其是信用類的貸款產(chǎn)品，對個人和企業(yè)征信的把關(guān)更為嚴格。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，不良記錄保存的期限是5年，而且這5年是從還款之后才開始計算的。” 上述招商銀行信用卡人士補充道：“表面上，持卡人以較低的成本套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，但實質(zhì)上，這筆資金的免息期始終是有限的，若持卡人資金期限出現(xiàn)錯配而無法按時還款，則將產(chǎn)生逾期罰息，可能形成不良的個人信用記錄，惡意的透支甚至可能被追究刑事責任。”

某國有銀行信用中心相關(guān)人士表示，通過對疑似套現(xiàn)賬戶的監(jiān)控分析，該行發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)賬戶在多次正常還款后，后續(xù)進入拖欠甚至壞賬的比率要遠高于正常消費客戶，這些人對銀行來說，也是高信用風險人群。

記者了解到，近兩年，銀監(jiān)會也加強了對信用卡套現(xiàn)的關(guān)注，下發(fā)了若干個關(guān)于防范信用卡套現(xiàn)風險的通知，要求各發(fā)卡機構(gòu)切實加強防范的力度，甚至賦予發(fā)卡機構(gòu)對經(jīng)查實的套現(xiàn)卡有降額、注銷的防風險手段。

上述招商銀行信用卡人士認為，信用卡套現(xiàn)是一個綜合性問題，解決信用卡套現(xiàn)的當務之急應側(cè)重于法律體系、收單規(guī)范等環(huán)境建設。“防范套現(xiàn)行為是一個全方位的綜合治理工程，需要包括發(fā)卡行、商戶、收單行、銀行卡組織以及監(jiān)管機構(gòu)的通力合作，尤其是法制的健全更為關(guān)鍵。”

(據(jù)《中國經(jīng)營報》)