核心提示

“老有所養，老有所依”是所有即將老去和正在老去的我們的夢想。但是，現實中往往是“人還在，錢沒了”：退休后才是許多人另一段精彩人生的開始，而等待我們的，卻首先是眾多的日常開支，以及住房、醫療、護理費用;還有個人的旅游、興趣愛好，更別說不少人還要為子女、兒孫輩時不時的“伸手”提供援助了。

據了解，目前我國的社保養老金替代率僅為40%左右，而企業年金大多數公眾則基本很難享受得到，很多人的養老金都需要靠自己在退休前就有所準備。

我市養老金替代率為平均水平

研究報告顯示，目前我國養老金替代率偏低，為社會平均工資的40%左右。養老金替代率是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標之一。替代率越高，越能保證老年生活品質，反之，則會影響養老生活。

據“泉州統計信息網”近期披露，2015年泉州市城鎮非私營單位在崗職工(含勞務派遣工)年平均工資54044元，則每月平均工資為4503元。按目前事業單位養老保險為每月交工資的20%，個人每月交8%，計發公式=基礎養老金+個人賬戶=上年度社會平均工資×繳費年限+個人賬戶/計發月數。如果60歲退休，計發月數是139個月。則退休工資=4503×20%+(4503×8%×12月×30年)/139個月=1832元。養老保險替代率=退休工資/退前工資×100%，剛好我市城鎮非私營單位的養老金替代率為40%，符合全國平均水平。

但私企則又不同，家住市區云谷小區的王先生告訴記者，他目前在企業上班，月薪有10000元左右，但是每月企業按最低工資標準給他交養老金，“最低工資差不多按1500元算，退休后肯定也是按這個標準給我發退休工資，樂觀點按40%的養老金替代率，我每個月最多也才能拿到600元左右的退休金。”

以國際經驗來說，如果退休后的養老金替代率大于70%，即可維持退休前現有的生活水平;如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。“對目前的我們來說，基礎養老恐怕不能滿足需求。”泉州市某小學的林老師告訴記者，在泉州，“你要說每個月老兩口自己花個1500-2000元也能過，但前提是沒有其他花銷，比如不買品牌衣服、不買新款手機，極少去餐廳吃飯，還有不旅游等。”

我們到底要攢多少養老錢

記者了解到，目前流行的一種“退休金”的算法為：退休后每月生活費=現在每月消費金額×(1+物價上漲率)的N次方(N=退休年齡-現在的年齡)，養老金需求=退休后每月生活費×預估退休后生活年數×12。

假設你現在40歲，60歲退休，退休后起碼再活20年。如果現在每月個人的生活開銷是2000元，每年物價上漲按6%計算，年利率設定為2%(參考一年期定存利率)。那么，等你退休后：每月生活費=2000×(1+6%)2o=6400元，退休后再生活20年的費用總和=6400×20×12=1536000元，相當于退休后的每年生活費需要128000元!

這還只是個人的生活開銷，如果計算上家庭的、子女教育金……則開銷還會增加不少。

那么，從現在開始，每年要攢多少錢呢?假如把退休后20年的養老金需求(1536000元)，按照每年10%的投資回報率(目前行情下比較高的了)進行折算的話，現在要準備228231元開始做投資。

如果一下子要拿出來這么多錢投資，可能對許多人來說是比較困難的事，那么，我們可再推算，退休前30年間，按總費用1536000元來算，則每年需要攢錢9337元，每月攢778元。對大多數泉州市民來說，這樣的數額可能相對沒那么“高大上”。

養老投資，專業人士這么說

說了那么多，我們到底該如何為自己的養老做準備呢?記者采訪了部分銀行和保險公司的專業人士。

招商銀行泉州分行的理財經理建議，養老理財既要保障本金安全，又想博取更高收益，股票和基金都有風險，銀行理財收益又在不斷下行，相比之下，進可攻、退可守的保本基金，則是養老規劃里的必備產品。因為保本基金一般設有兩至三年的保本周期，通過投資策略的設計，保本周期內不僅實現保本，甚至獲得較高回報都是很有可能的。“比如招行目前在賣的南方避險增值一期、銀華保本增值一期、國泰金象保本等理財產品，都是不錯的選擇。”

中國銀行泉州分行的理財客戶經理戴先生告訴記者，養老金規劃要遵循穩健保守原則，投資者可以用收入或者積蓄的60%-80%購買國債、保本型理財，收益率可略高于定期存款，再拿出20%-30%用來購買債券基金等，剩余的10%可用于高收益的股票型基金，但是要切記始終把風險較高的投資控制在10%以內。戴經理建議，中國銀行的“中銀平穩理財計劃”、“中銀穩健增長理財產品”都較符合養老理財需求，值得考慮。

泉州某人壽保險公司的理財經理王女士指出，退休后如果僅靠基本養老保險，生活質量將顯著下降，因此，在目前經濟條件允許的情況下，應及早用商業養老保險補充社保養老缺口。她同時建議，要想清楚通過購買養老保險達到的目的，比如要做到所繳納保費的本金絕對安全、退休后能否按時領到錢、是希望活多久拿多久還是年紀大時能一次拿一大筆錢等;投保人應根據自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費太多增加負擔。比如平安人壽持續熱銷的尊宏人生養老計劃，只需交費三次，就能給未來幾十年的養老生活準備一筆可觀的養老金。它的特點就是第三年開始每年都有一筆固定的生存金可以領取，而且年年有分紅;60歲退休后，不僅能一次性領取一筆祝福金，而且每年領取的比例更高，活多久領多久，特別符合對養老金的需求;如果生存金和分紅暫時不領，還可以自動轉到聚財寶賬戶進行月復利滾存，現在聚財寶收益已連續8個月站穩5.0%(年化利率)高位，在目前市場利率普遍下行的背景下，收益是很可觀的。